拿到年终奖，该如何理财？

虽然距离春节还有一个月左右的时间，但是部分市民已经开始陆续拿到期盼已久的年终奖。在一家互联网公司任职的项目经理张琪，最近刚刚拿到了年终奖。与往年不同，面对银行App上持续走低的理财产品收益率和反复刷新历史高位的金价走势图，她第一次为这笔“甜蜜的负担”感到犹豫。“钱该放哪儿才能既安全又不贬值？”在采访中，记者发现这个问题正困扰着不少像张琪一样的工薪族。

“三年前定期存款到期了，续存再没这个利率了。”进入2026年，一些市民社交平台上晒出大额存单感叹。记者走访市区多家银行获悉，曾经利率相对可观的大额存单利率继续下行，部分中小银行3个月大额存单利率首次进入“0字头”。从多家银行发布的2026年大额存单发行公告看，一年期及以下产品较多，三年期、五年期较少。在利率方面，新发行产品利率普遍继续维持在2%以下，与普通定期存款“差距”拉平，少数银行短期大额存单利率更是直降至1%以下。

“去年，银行存款利率就基本处于持续下调的状态，银行中长期限定期存款、特色存款利率普遍进入‘1字头’。”市区一家国有银行理财经理介绍，无风险或低风险的理财产品收益也在下降，“这也让市民的存款搬家，资金开始流向债券、基金、保险、黄金等金融产品。”该理财经理表示，今年以来黄金价格持续走高，选择购买金条的市民多了起来，但是不断创新高的黄金价格，也让一些手握年终奖的市民望而却步。

“今年各家银行在年终奖理财营销上还是有变化的，如多家银行通过整合存款、理财、基金、保险、贵金属等全品类金融产品，为客户构建覆盖多场景需求的一站式解决方案。”该理财经理介绍，银行在投资建议上，也不是简单地罗列出各种理财产品，而是会提供基于客户风险承受能力和资金用途的配置方案。

面对银行年末的营销，吸引力逐渐减弱的理财产品收益，以及看着很香却不敢盲目追高的黄金产品，不少投资者也是无从下手。对此，多家银行理财经理建议投资者，理财首先要抓风险适配、分层配置、理性预期三大要点。短期投资优先选活期理财、货币基金这类流动性强的产品；中期投资，可选择头部机构固收产品，靠高信用债底仓稳收益；长期投资，则可以根据自己的风险承受能力，选择稳健型理财或基金定投。其次一定要避免各种陷阱，特别是“高息诱饵”，这些理财往往不是正规渠道，承诺远高于市场水平的固定回报，可能涉嫌非法集资、“境外投资骗局”、“以房养老诈骗”等。

大江晚报记者 汤荣汛